Jak ušetřit na hypotéce při refinancování?

Hypoteční úvěr je pro mnohé z nás jedinou cestou k vlastnímu bydlení. Bez něj bychom i dál bydleli v podnájmu nebo u rodičů, nemohli bychom se osamostatnit a žít život, jaký jsme si vždy přáli. Kdo uzavřel hypotéku před nějakou dobou, ten teď možná řeší její refinancování. Jak při něm ušetřit i v dnešní době?

Co se pod tím refinancováním skrývá?

Refinancování hypotéky znamená splacení hypotečního úvěru u vaší stávající banky nově sjednanou hypotékou u jiné banky. Nejčastějším důvodem, proč neakceptovat nabídku stávající banky a sjednání úvěru u jiné banky, bývají výhodnější podmínky u nového úvěru, například výhodnější úroková sazba. Co si totiž budeme povídat, hypotéka je závazek na desítky let, každá ušetřená koruna za tu dobu se tak počítá.

Kromě výhodnější úrokové sazby vám ale banka může nabídnout i jiné výhody, třeba nižší poplatky, nižší splátku, zkrácení celkové doby splácení apod.

Co je fixace a proč by nás měla zajímat?

S refinancováním je spojený ještě jeden pojem, a to doba fixace úrokové sazby hypotéky. Zjednodušeně řešeno jde o období, po které vám banka zaručuje dohodnutou výši úrokové sazby. Když se blíží konec doby fixace, je na místě začít uvažovat o refinancování hypotéky, vyhnete se tak možným pokutám a penále za předčasné splacení hypotéky.

Doba fixace se sjednává nejčastěji na 5, 8 nebo 10 let, 3 měsíce před jejím uplynutí by vám banka měla sama poslat novou nabídku úrokové sazby pro další období. Je jen na vás, zda tuto nabídku budete akceptovat nebo ne. Pokud ji akceptujete, nic se pro vás nemění a splácíte jako dosud. Pokud ji odmítnete, nastává čas na refinancování hypotéky. Co když novou nabídku nedostanete? Kontaktujte svoji banku a požádejte o ni.

Víte, že o refinancování byste měli začít uvažovat včas? Řešit ho můžete až 3 roky před koncem období fixace, rozhodně to ale nenechávejte na poslední chvíli. To už byste refinancování nemuseli stihnout. Ideální je začít se o něj zajímat aspoň 4 měsíce před koncem fixace.

Jak refinancovat stávající hypotéku a neplatit víc, než je nutné?

Refinancování je pro mnohé klienty bank strašákem, který na ně číhá a s koncem fixace se probouzí. Když od svojí banky dostanete dopis, kde vás seznamuje s novou úrokovou sazbou, nenechávejte ho ležet a začněte jednat. Není na tom nic až tak složitého, odměnou vám může být docela velká úspora peněz. A to za tu trochu námahy přece stojí.

Požádejte o snížení úrokové sazby i v době fixace

Refinancovat můžete vlastně kdykoli v průběhu splácení vaší stávající hypotéky. Problém je v tom, že když tak budete chtít učinit mimo končící dobu fixace, banka vám může naúčtovat takzvaně účelně vynaložené náklady související s předčasným splacením úvěru na bydlení. Mezi ně patří třeba administrativní náklady, mzdové náklady na zaměstnance, který předčasné ukončení vaší hypotéky zpracuje, poplatky katastru nemovitostí, poplatky za notářské úkony, pokuta za refinancování mimo dobu fixace apod.

Ani mimo období fixace ale není na místě házet hned flintu do žita, můžete zkusit i v této době požádat banku o snížení úrokové sazby. Ne vždy to vyjde, ale co když zrovna vám se to povede? Ideální je, když tento krok proberete se svým hypotečním specialistou, který vaše možnosti propočítá, ať víte, do čeho jdete.

Porovnejte nabídky i jiných bank

Na hypotečním trhu se pohybuje mnoho bank, které poskytují hypotéky, tak proč byste museli mermomocí zůstávat u té stávající? Podstata refinancování je v tom, že klidně můžete využít nabídku jiné banky. Jenže jak se k ní dostat? Obíhat jednotlivé banky? Ale jděte, to už se dneska nenosí. Žijeme přece v 21. století a tohle všechno se dá zvládnout online.

Existují totiž hypoteční kalkulačky, které provedou základní porovnání, se zbytkem vám pomůže zkušený online hypoteční specialista, který vás následně i provede celým procesem. 

Víte, že když porovnáváte nabídky, měli byste se dívat nejen na úrokovou sazbu, ale i na další parametry? Třeba i na poplatky související s hypotékou jako poplatek za její sjednání, poplatek za vedení úvěrového účtu atd.

Na co si dát při refinancování pozor?

Refinancování je cesta k výhodnějším podmínkám, ne vždy tomu tak ale je. Jsou situace, kdy se refinancování vlastně ani nevyplatí, úroková sazby se liší jen nepatrně, nebo byste přišli o jiné, zásadní výhody. Kromě toho musíte počítat i s tím, že se banka bude opět zajímat o vaši schopnost splácet a o kvalitu nemovitosti, u úvěrů sjednaných po prvním říjnu roku 2018 sledují banky také dva nové ukazatele, a to DTI a DSTI.

Pokud jste uzavřeli původní hypotéku před tímto datem, a při refinancování nenavyšujete jistinu úvěru o více než 10 procent nebo 200 tisíc korun, posuzuje banka vaše příjmy podle pravidel platných do konce září 2018. V případě výraznějšího navýšení hypotéky jsou již uplatňována nová pravidla.